Il est souvent frustrant d’avoir un projet en vue sans disposer de l’argent nécessaire. Les banques et autres organismes de crédit font des offres de prêt, immobilier ou consommation, à des taux différents, adaptés à chacun. Pour savoir combien vous pourrez emprunter, suivez le guide.

La capacité d’emprunt

Avant de songer à contracter un prêt bancaire, vous devriez savoir si vous avez la capacité d’emprunt et à quel niveau se situe-t-elle. Vous devriez en effet savoir qu’un prêt devra être remboursé.

Si les conditions de prêt vous semblent abordables, il n’en est pas forcément le cas pour la capacité d’emprunt laquelle dépend de quelques critères dont la durée du prêt, le montant des échéances mensuelles, le taux d’intérêt et le taux d’assurance.

Une fois que vous vous estimez capable de répondre à ces critères, à partir de votre propre salaire et en tenant compte de vos charges fixes, vous pourrez alors prétendre à un prêt.

L’importance du taux d’endettement

Le taux d’endettement répond à votre capacité d’emprunt. Aujourd’hui, les organismes de crédit en ligne proposent des outils de calcul du taux d’endettement afin de permettre aux emprunteurs d’avoir une idée précise de leur capacité d’emprunt et de remboursement.

Comme la banque ou l’établissement prêteur veut tenir compte de vos possibilités de remboursement, il veut à tout prix éviter toute défaillance de paiement de vos échéances mensuelles en mettant en place des dispositifs qui vous mettront à l’abri d’un surendettement.

Il en est ainsi du calcul obligatoire du taux d’endettement avant de contracter un prêt, que ce soit immobilier ou de consommation. Le calcul du taux d’endettement, qui correspond d’ailleurs au taux de vos échéances mensuelles, est relativement simple et accessible à tous.

Il suffira de diviser le montant de vos charges mensuelles fixes par le montant total de vos revenus mensuels. Vous obtiendrez normalement un chiffre négatif que vous multiplierez alors par 100. Le résultat obtenu sera votre taux d’endettement.

Les plateformes des organismes de crédit proposent pour la plupart, une calculette sur laquelle vous pourrez effectuer une simulation gratuite de votre prêt, en y introduisant les montants indispensables au calcul : votre salaire, vos autres ressources, vos charges fixes et autres charges, vos mensualités antérieures et en cours…

Taux d’endettement et couverture financière

Si le montant que vous pourrez emprunter dépend en effet de ces quelques critères, il est tout de même possible d’effectuer une simulation en ligne.

Par ailleurs, si le taux d’endettement maximal fixé par les banques et organismes de crédit était de 33 %, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) vient de recommander depuis ce début de l’année 2021 de fixer le taux d’endettement maximal à 35 % afin de permettre à la majorité d’accéder aux prêts.

De même, cela mettra l’emprunteur à l’abri d’un surendettement. En somme, avoir un taux d’endettement de 34 % vous donne accès à un prêt.

Par ailleurs, une telle augmentation du taux d’endettement devra servir à l’organisme prêteur de garantie de paiement de vos échéances mensuelles, dans la mesure où il est certain que vos échéances mensuelles ne dépasseront pas le tiers de vos revenus ou salaires.

Quant au montant du crédit, quels que soient votre salaire et vos revenus, il peut augmenter en fonction de la durée du prêt. Plus le prêt s’étale sur plusieurs années, plus vous pouvez prétendre à un montant plus élevé de crédit.

Exemples de montants empruntables pour un crédit immobilier

À partir des bases de calcul de votre taux d’endettement, en tenant compte d’un taux d’intérêt de 1 % et d’un taux d’assurance de 0,35 %, pour une échéance mensuelle de 2 000 euros, vous pourrez emprunter :

  1. 400 euros remboursables sur 7 ans
  2. 900 euros sur 10 ans
  3. 600 euros sur 15 ans
  4. 900 euros sur 20 ans…

Exemples de salaires éligibles à un crédit de consommation

À titre d’exemple, pour un salaire mensuel net de :

  • 1 397 euros vous pourrez emprunter 100 000 euros avec échéance mensuelle de 489 euros
  • 2 794 euros vous pourrez emprunter 200 000 euros avec échéance mensuelle de 978 euros
  • 4 191 euros vous pourrez emprunter 300 000 euros avec échéance mensuelle de 1 467 euros
  • 5 588 euros vous pourrez emprunter 400 000 euros avec échéance mensuelle de 1 956 euros

Exemples de calcul du taux d’endettement

Pour obtenir votre taux d’endettement, prenons à titre d’exemple un salaire mensuel net de 2 000 euros. À supposer que vous soyez propriétaire de votre propre logement et que vous n’avez que 650 euros de charges mensuelles fixes :

  • 650/2 000 = 0,325 x 100 = 32,5 %.

De même, pour un salaire mensuel net de 3 000 euros, avec une autre ressource issue d’une activité agricole de 500 euros, un loyer mensuel de 250 euros et des charges fixes de 1 000 euros :

  • (250 + 1 000) 1 250/(3 000 + 500) 3 500 = 0,35 x 100 = 35 %

Pour un taux d’endettement de 32,5 % et de 35 %, vous êtes entièrement éligible à un prêt immobilier ou de consommation.

Connaître le montant de crédit que vous pourrez emprunter est une question d’équilibre entre votre salaire et vos autres sources de revenus, le montant maximal des échéances mensuelles, le coût de votre projet que vous souhaitez financer et les frais de l’emprunt.

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